La guerre et ses impacts

Récemment, le Moyen-Orient connaît une intensification des conflits, notamment en Iran, ce qui a des répercussions inattendues sur l’économie mondiale, notamment, sur vos hypothèques ici au Canada. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, cette guerre n’entraîne pas une baisse des taux d’intérêt comme cela a pu être observé lors de conflits passés, mais plutôt une pression à la hausse. Pour comprendre pourquoi, il faut regarder l’impact énergétique et ses répercussions sur l’inflation et la politique monétaire.

Quand l’offre de pétrole diminue et que la demande reste stable, les prix montent rapidement. Vous l’avez probablement remarqué à la pompe : le prix de l’essence dans certaines régions a grimpé à près de 1,90 $ le litre, alors qu’il n’y a pas si longtemps il était autour de 1,45 $–1,50 $.

Mais l’essence n’est pas seulement pour votre voiture. Elle alimente le transport de marchandises : camions, bateaux, et livraison de biens essentiels comme les aliments ou les livres. Chaque hausse du prix du pétrole se répercute donc sur presque tous les biens et services, générant ce qu’on appelle de l’inflation.

Pour la Banque du Canada, l’inflation est un signal à surveiller de près. Si elle devient persistante, cela peut nuire à la stabilité économique. L’un des leviers principaux pour freiner l’inflation est de réduire la demande en augmentant les taux d’intérêt. Plus les taux augmentent, plus il devient coûteux d’emprunter, ce qui ralentit les dépenses et les investissements, et, par conséquent, modère l’inflation.

Cette situation a des implications directes sur vos hypothèques, et il est crucial de comprendre la différence entre taux variable et taux fixe.

Taux variable

Le taux variable est directement lié au taux directeur de la Banque du Canada. Si la Banque augmente son taux pour freiner l’inflation, vos mensualités peuvent augmenter rapidement. Cela signifie que vos coûts de logement sont plus sensibles aux changements économiques immédiats.

Taux fixe

Le taux fixe, lui, est influencé principalement par les obligations canadiennes et le comportement des investisseurs. Quand l’incertitude économique monte ou que l’inflation est anticipée, les investisseurs demandent des rendements plus élevés pour acheter des obligations. Cela fait grimper les taux fixes sur les hypothèques à 3, 4 ou 5 ans. Contrairement au taux variable, le taux fixe réagit plus rapidement aux anticipations du marché qu’aux chiffres officiels de la Banque du Canada, car les investisseurs n’attendent pas les statistiques officielles : ils agissent dès qu’ils perçoivent un risque.

En ce moment, les prêteurs ont déjà commencé à augmenter leurs taux fixes de 0,15 à 0,25 point, certaines promotions ont été retirées, et les taux sur le marché montent rapidement. Cela peut surprendre ceux qui pensaient profiter d’une période de stabilité.

Dans ce contexte, que peuvent faire les propriétaires et futurs acheteurs ?

1. Réserver son taux à l’avance
   Si vous devez renouveler votre hypothèque dans quelques mois, il peut être avantageux de fixer votre taux maintenant, même si votre échéance est loin. Par exemple, si votre taux était à 3,90 % et que les taux sont maintenant à 4,25 %, réserver votre taux peut vous faire économiser plusieurs centaines de dollars par année.
2. Être vigilant et suivre l’actualité économique
   La situation peut évoluer rapidement, surtout si le conflit s’intensifie ou que d’autres facteurs géopolitiques interviennent. Rester informé vous permet de prendre des décisions éclairées et de profiter des fenêtres favorables pour fixer ou renouveler votre taux.
3. Comparer les options de taux fixe et variable
   Le taux variable reste plus bas dans certaines circonstances et peut être avantageux si vous anticipez que la Banque du Canada ralentira ses hausses. Le taux fixe protège contre l’incertitude et les hausses rapides, mais coûte plus cher dès maintenant. Une analyse de votre tolérance au risque et de votre horizon de remboursement est indispensable.
4. Agir rapidement
   Les changements dans le marché des obligations et les décisions des investisseurs influencent les taux fixes presque instantanément. Si vous attendez trop longtemps, vous pourriez rater l’opportunité d’un taux plus avantageux.

Note : Pour une stratégie personnalisée, il est essentiel de collaborer avec votre courtier hypothécaire et votre conseiller financier, car chaque situation est unique et doit être traitée au cas par cas.
Note 2 : Si vous n’avez pas de planificateur financier, de conseiller financier ou encore un conseiller en sécurité financière, appelez-nous; on connaît les meilleurs!