Assurance vie et invalidité

Entre le moment où votre offre d’achat est acceptée et celui où vous signez chez le notaire, plusieurs semaines peuvent s’écouler. Votre hypothèque n’est pas encore en vigueur, mais l’engagement financier, lui, l’est déjà. Si un imprévu de santé survenait avant que votre assurance vie ou invalidité soit en place, qui paierait, et combien de temps pourriez-vous réellement conserver la propriété que vous venez de vous engager à acheter ?

C’est ici qu’une distinction importante entre en jeu. Une assurance invalidité personnelle et une assurance-crédit hypothécaire peuvent toutes les deux offrir une protection, mais elles ne protègent pas nécessairement la même chose.

À retenir : Une assurance invalidité personnelle et une assurance-crédit hypothécaire ne protègent pas la même chose, et le délai entre votre offre d’achat acceptée et la signature chez le notaire est souvent le moment où aucune des deux n’est encore pleinement en vigueur. Une couverture temporaire existe chez plusieurs assureurs dès la signature de la proposition d’assurance, sous certaines conditions, mais elle doit être demandée activement : elle n’est ni automatique ni universelle.

Prenons un exemple : vous gagnez 100 000 $ par année et contractez une hypothèque de 500 000 $. Une assurance personnelle mise en place avec un conseiller en sécurité financière peut notamment servir à protéger votre famille, votre revenu et votre capacité à maintenir votre niveau de vie. L’assurance-crédit offerte par une institution financière est plutôt directement rattachée à la dette : selon le contrat, elle peut couvrir certains paiements hypothécaires en cas d’invalidité, ou le solde admissible en cas de décès.

La différence peut sembler subtile, mais elle est fondamentale : l’une cherche principalement à protéger votre capacité financière, l’autre cherche à protéger une dette précise.

Avoir une assurance invalidité collective est évidemment une excellente protection. Additionner plusieurs assurances invalidité ne signifie toutefois pas que toutes les prestations seront versées intégralement : les protections visant à remplacer un revenu comportent souvent des mécanismes de coordination, afin d’éviter que les prestations totales dépassent certains seuils prévus aux contrats. Une assurance-crédit fonctionne différemment, puisqu’elle vise une obligation financière précise plutôt qu’un revenu à remplacer.

C’est pourquoi la question « Ai-je une assurance invalidité ? » n’est peut-être pas suffisante. La meilleure question est plutôt : « Si je devenais invalide demain, qu’est-ce qui serait réellement payé, et à partir de quand ? »

Cette question devient particulièrement urgente lorsqu’une nouvelle hypothèque est sur le point d’être contractée. Entre l’acceptation de votre offre d’achat et la signature chez le notaire, vos obligations financières changent rapidement, mais vos protections d’assurance n’ont pas nécessairement encore été révisées ni mises en vigueur.

Chez plusieurs assureurs, une couverture temporaire peut s’appliquer dès la signature de votre proposition d’assurance, avant même que la police définitive soit émise, et ce, sous certaines conditions (montant assurable, réponses au questionnaire de santé, délai de traitement). Cette protection transitoire n’est pas automatique ni universelle, mais elle existe précisément pour combler ce genre de vide entre votre intention et la mise en vigueur d’une couverture permanente.

Si vous avez déjà entamé des démarches avec un conseiller en sécurité financière avant la signature chez le notaire, la meilleure pratique est simple : assurez-vous qu’une protection soit effectivement en vigueur avant cette date, quitte à mettre en place une couverture temporaire en attendant. L’essentiel est de ne jamais laisser de période sans aucune couverture entre l’offre d’achat et votre installation dans la nouvelle propriété.

Une assurance n’est ni nécessaire ni superflue par définition. Elle devient pertinente lorsqu’elle protège un risque financier que vous ou votre famille auriez de la difficulté à absorber. Si vous êtes en pleine transaction, parlez-en à votre courtier hypothécaire : vérifiez avec lui si une protection est effectivement en vigueur avant la signature chez le notaire, pas après, et ce qu’elle couvrirait réellement le cas échéant.

Note : Pour une stratégie personnalisée, il est essentiel de collaborer avec votre courtier hypothécaire et votre conseiller financier, car chaque situation est unique et doit être traitée au cas par cas.
Note 2 : Si vous n’avez pas de planificateur financier, de conseiller financier ou encore un conseiller en sécurité financière, appelez-nous; on connaît les meilleurs!